Instituția financiară nebancară este o entitate diferită de instituțiile de credit (bănci) ce desfășoară o activitate de creditare cu titlu profesional, în condițiile stabilite de lege. În cazul României, înființarea și funcționarea IFN-urilor sunt reglementate de Legea nr. 93/2009.
Instituţiile financiare nebancare (IFN), mai exact companiile care pot acorda împrumuturi populaţiei, dar nu au voie să atragă depozite, aşa cum poate, spre exemplu, o bancă, sunt adesea asociate cu „cămătăria”, în principal din cauza dobânzilor piperate pe care le practică. Creditele oferite ușor și rapid de instituțiile financiare nebancare ascund surprize neplăcute pentru persoanele care accesează aceste împrumuturi. Oamenii sunt mulțumiți pentru că obțin foarte ușor împrumutul, și uneori, chiar la ei acasă. De regulă, aceste împrumuturi nebancare sunt mai scumpe decât cele bancare, și au o perioadă de rambursare mult mai mică.
Accesarea creditelor nebancare
Condițiile de acordare a împrumuturilor IFN sunt mult mai lejere decât cele acordate de instituțiile bancare. Mulți oameni care au contractat astfel de credite, se plâng că au ajuns să returneze de câteva ori valoarea împrumutului și că tot mai au de plătit. Avantajul speculat de aceste companii, sunt creditele „exclusiv online” sau doar „cu buletinul”, oferte pe care băncile au fost nevoite să le abandoneze după înăsprirea condițiilor impuse de Banca Națională a României, ca urmare a crizei din 2009.
„Banii ne-au fost aduși direct acasă”
Provident promite clienţilor săi că valoarea dobânzii anuale efective nu va trece de 392,42% , dar îi informează că ”DAE nu este un indicator relevant, întrucât nivelul acestuia este influenţat în mod categoric de perioada de rambursare şi de periodicitatea plăţilor”. Este un alt fel de a spune că, de fapt, pentru client contează cât ia şi cât dă înapoi şi că n-ar trebui să-l intereseze nivelul dobânzii. Bineînţeles că acest indicator este relevant pentru un client, mai ales când nu îşi poate acoperi ratele şi va continua să plătească aceste dobânzi.
„Am luat un credit de la Provident acum ceva timp. Eu, fiind o persoană în vârstă, nu am știut prea bine ce fac. M-am bucurat că a doua zi, dupa ce am solicitat împrumutul, au venit acasă la mine și mi-au dat suma de 3000 de lei. Am încheiat contractul pe o perioadă de 52 de săptămâni, cu rata săptămânală de 99,60 de lei. Am dat înapoi suma de 5179,20 de lei. Singură nu mi-aș fi dat seama că am avut o dobândă anuală efectivă de 227,40%, dar am avut o vecină, pățită și ea cu aceeași firmă. În momentul când mi-a arătat și mi-a explicat, atunci am realizat ceea ce am făcut. Nu recomand nimănui să apeleze la astfel de instituții”, a declarat Maria R.
Ferratum propune urmă
torul exemplu: la un credit acordat de 2000 de lei pe o perioada de 7 luni, DAE este de maxim 575,95%, costul creditului este de 1570,00 lei suma totala de plata este 3570 RON, în 6 rate lunare. Site-ul insituției nebancare ne spune că au o dobândă anuală efectivă fixă de 5.237% pe an!
La finele anului 2014, românii împrumutaseră peste 5 miliarde de lei de la instituţiile financiare nebancare, de aproape 20 de ori mai puţin decât soldul creditelor acordate de băncile comerciale din România, potrivit datelor Băncii Naţionale a României. Astfel, IFN-urile acordaseră împrumuturi în valoare de 5,188 miliarde de lei, echivalentul a circa 1,167 miliarde de euro (la un curs mediu de 4,4446 lei/euro), în uşoară scădere cu 0,7% faţă de aceeaşi perioadă din 2013. Peste 82% din aceşti bani au fost împrumutaţi în lei, respectiv 4,2 miliarde de lei.
În cazul băncilor, soldul creditelor acordate gospodăriilor populaţiei a fost, în decembrie 2014, de 102,1 miliarde de lei, echivalentul a 22,9 miliarde de euro, potrivit datelor băncii centrale.
„ Nu am încredere în aceste instituții financiare nebancare. Vă spun asta deoarece, la un moment dat, am avut nevoie de un împrumut, pentru a-mi trimite fiica să studieze la București. Atunci am studiat piața creditelor, am discutat cu mai mulți prieteni și am reușit să înțeleg cum stau lucrurile cu aceste IFN-uri. Nu mi-au prezentat încredere și nu am dorit să am legături cu aceste instituții care au niște dobânzi uriașe. Dacă alegeam să iau un împrumut de la ei, nu știam dacă puteam să-mi achit ratele, având în vedere că dobânzile erau atât de mari” a declarat Ion V.
Modificări pentru instituțiile financiare nebancare
De la 1 octombrie, noile reglementări spun că, IFN-urile trebuie să îndeplinească două noi criterii suplimentare, privind volumul creditelor noi acordate într-o perioadă de timp şi nivelul mediu al costurilor suportate de debitori. De asemenea, ele sunt supuse unor cerinţe de capital suplimentare, de 10 ori mai mari decât cerinţele maxime de până acum, pentru creditele cu rate de dobândă peste nivelurile de dobândă menţionate mai jos.
| Scadență | Rată DAE pentru credite în lei | Rată DAE pentru credite în valută |
| Până la 15 zile | 200% | 133% |
| 16-90 zile | 100% | 67% |
| Mai mare de 90 zile | 10 x rata lombard a BNR (în prezent 32,5%) | 6,7 x rata lombard a BNR (în prezent 21,8%) |
Sursă: BNR
La fiecare 100 lei împrumutaţi şi la o rată a dobânzii anuale efective (DAE) peste pragurile din tabel, IFN trebuie să asigure un capital de 67 lei.
„ Creditele noi acordate de IFN-uri, la dobânzi de cel puțin 10 ori mai mari, au crescut de trei ori mai mult, decât creditele date de bănci, Aproape jumătate din clienții acestor instituții nu au venituri salariale, dar au credite de 2,5 miliarde de lei” declară reprezentanții Băncii Naționale a României.
Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) a făcut public raportul controalelor realizate în sistemul bancar și cel al instituțiilor financiare nebancare, în anul 2016 și 2017. În cadrul acestor operațiuni, au fost verificați 40 de operatori economici, la 37 dintre aceștia constatându-se abateri de la prevederile legale în vigoare privind protecția consumatorilor.
”Pentru abaterile constate am aplicat sancțiuni contravenționale, constând în 62 de avertismente și 22 de amenzi contravenționale însumând 337.000 lei, pentru încălcarea reglementărilor. Numărul de reclamații a fost cumva în procent mai mare la început în domeniul bancar, acum a crescut pe IFN-uri. Peste 60% la IFN-uri, restul pe partea de bănci”, au precizant reprezentanții ANPC.
Chiar dacă aceste credite ne tentează, deoarece sunt rapide, de valoare mică și pe o perioadă scurtă de timp, ar trebui să studiem întâi ceea ce ne oferă și să ne informăm atunci când simțim că este cazul. Toate variantele prezentate relevă faptul că aceste surse de finanţare, în special cele de natura creditelor rapide, sunt foarte scumpe, pot dezechilibra foarte tare bugetul dacă nu sunt calculate foarte bine de la începutul colaborării. Resursele regăsite pe site-urile lor vă pot ajuta să vă faceţi o idee foarte clară, dar trebuie mereu citit contractul înainte de a semna, indiferent cât de transparenţi par a fi.
Cei mai mulți oameni au ales să acceseze creditele acestor IFN-uri pentru că tendința generală a băncilor va fi să se focuseze pe clienții care au o situație financiară mai stabilă, mai ales pe persoanele juridice, iar persoanele fizice vor fi servite, cel puțin pentru credite de nevoi personale. De aceea, cele mai multe persoane au fost nevoite să apeleze la serviciile acestor instituții nebancare, iar acestea, văzând că au clienți, și-au diversificat oferta. Recomandarea pentru cei ce au cu adevărat nevoie de bani într-un timp relativ scurt, este să nu împrumute mai mult decât au nevoie, și dacă este posibil să restituie cât mai repede împrumutul pentru a evita complicațiile financiare. Înainte de a semna orice document trebuie să ai discernământ, pentru că orice credit de nevoi personale, inclusiv cel rapid online, poate reprezenta o nouă responsabilitate iar dacă întârzii, ajungi să nu mai faci față datoriilor.
